一人暮らしで車を持つと、気づけば「自賠責」「任意保険」「火災保険」「地震保険」と、請求書だけが増えていく。CMではよく見るのに、いざ「何がどう違うの？」と聞かれると答えにくい。生命保険がひとつの太い筋なら、損害保険は種類が多くて枝分かれだらけ。この記事で、そのごちゃごちゃを一本の道に整理する。
まず大原則：損保は「損した分だけ」戻る
損害保険の背骨は実損てん補。事故や災害で受けた実際の損害額を上限に保険金が支払われる、という考え方だ。たとえば80万円の損害に対して120万円の契約をしていても、実際に出るのは80万円まで。差額の40万円が「もうけ」として手元に残ることはない。これを利得禁止の原則という。ここが生命保険との決定的な違いだ。生保は「死亡したら1,000万円」のようにあらかじめ決めた金額が、損害の大小と関係なくそのまま支払われる（定額給付）。損保＝実費で精算、生保＝決めた額を給付、とまず頭に置こう。この一点を押さえると、あとの話がすべてつながる。
車の保険は2階建て：自賠責＋任意
自動車保険は自賠責保険＋任意保険の2階建てで見るとスッキリする。1階の自賠責保険（自賠責）は、すべての車に加入が義務づけられた強制保険。目的は加害者ではなく被害者の救済で、補償するのは対人賠償だけだ。支払限度額は、死亡で3,000万円、傷害で120万円、後遺障害で最高4,000万円。裏を返せば、相手の車やモノ（対物）、自分のケガや自分の車は一切カバーしない——ここがFP3超頻出。この穴を埋めるのが2階の任意保険で、主な柱は対人賠償（自賠責を超える部分）・対物賠償（相手の車や建物）・人身傷害（自分や同乗者のケガを過失割合に関係なく補償）・車両保険（自分の車の修理代）。対人・対物賠償は無制限で備えるのが一般的だ。
火災保険：火事だけじゃない、でも地震はダメ
火災保険は名前に反して火事専用ではない。落雷・破裂爆発・風災・ひょう災・雪災・水災など、幅広い自然災害による損害をカバーする（どこまで補償するかは契約プランで変わる）。台風で屋根が飛んでも、大雨で床上浸水しても、火災保険の出番だ。ただし決定的な穴がひとつある。地震・噴火・これらによる津波を原因とする損害は、火災保険では一切補償されない。地震で家が倒れても、地震が引き金の火事で焼けても、火災保険からはお金が出ない。この穴を埋める専用保険が、次の地震保険だ。
地震保険：火災保険にくっつけて入る
地震保険には大きな特徴がある。単独では契約できず、火災保険にセットして加入する仕組みだ（すでに入っている火災保険への途中付帯もできる）。保険金額は自由に決められるわけではなく、セットする火災保険金額の30〜50%の範囲で設定する。さらに上限があり、建物は5,000万円・家財は1,000万円まで。地震の損害はいちど起きると巨大で、民間の保険会社だけでは支えきれない。そのため政府と保険会社が共同で運営している、公共性の高い保険だ。税金面では、支払った保険料が地震保険料控除の対象になり、所得税で最高5万円まで所得から差し引ける。
FP3のひっかけ、ここだけ潰す
試験は「わざと逆」で出してくる。○×で即答できれば勝ちだ。
- 自賠責保険は対物賠償もカバーする？ → ×。対人賠償のみ。相手の車は対象外。
- 地震保険は単独で契約できる？ → ×。火災保険にセットが必須。
- 地震保険の金額は火災保険のどのくらい？ → 30〜50%。上限は建物5,000万円・家財1,000万円。
- 火災保険で地震による火災は補償される？ → ×。原因が地震なら対象外。
- 損保でも契約額まで満額もらえる？ → ×。実損てん補で、損害額が上限。
まとめ
損害保険の背骨は実損てん補。車は**自賠責（強制・対人のみ）＋任意（上乗せ）の2階建て、家は火災保険＋地震保険（セット・30〜50%・上限5000/1000万）**の組み合わせで守る。「強制か任意か」「対人か対物か」「火災か地震か」——この3つの境目さえ押さえれば、あふれる損保CMはもう怖くない。